ما هي أي مشاكل في التأمين الطبي الطوعي? ما هو الرادع? إجابات على هذه الأسئلة ستجدها في المقالة.
المحتوى
التأمين الطبي الطوعي
تقريبا جميع شركات التأمين الروسية في التأمين الطبي الطوعي في درجة واحدة أو آخر، ولكن معظمها منخفضة للغاية. هذه شركات التأمين، كقاعدة عامة، تعمل في مكان ضيق، تخدم مصالح التأمين لمؤسسات واحدة أو أكثر فقط. في جوهرها، في مثل هذه الحالات تدور حول مخططات الادخار الضريبية التي لديها القليل من القواسم المشتركة مع التأمين الحقيقي. في «دائرة كهربائية» تم امتثال العمليات لجميع الإجراءات اللازمة للضرائب: يتم تضمين جزء مخاطرة مزعوم معينة في السياسة، في الواقع أمر مستحيل. في الواقع، هناك دفع بسيط للخدمات الطبية.
التأمين الحقيقي - محفوف بالمخاطر، حيث يقوم المؤمن عليه بإجراء دفع تأمين محسوب إحصائيا، ويحصل على تلك الخدمات التي ستكون هناك حاجة إلى شهادة طبية. إنها DMS الحقيقية التي تتطور بنشاط في السنوات الثلاث أو الأربع الماضية، في حين أن حجم الإشعاع الزائدي «دائرة كهربائية» العمليات تقلصت. تكسب شركات التأمين الطويلة الموجهة نحو التنمية بسبب أنشطتهم الرئيسية - حماية المخاطر وليس من عمولة عمليات مشكوك فيها.
تعمل التأمين الطبي الحقيقي بشكل رئيسي بشكل رئيسي في قادة سوق DMS - شركات التأمين الفيدرالية العالمية الرائدة في أكثر من نصف جميع المساهمات في هذا الجزء. لذلك، فقط حوالي عشرات الشركات توفر الحماية الطبية لمعظم مجمعات الإنتاج الرئيسية في روسيا، في الوقت نفسه تقديم الخدمات للشركات المتوسطة والصغيرة، وكذلك العملاء من القطاع الخاص.
في حين أن التأمين الطبي الطوعي في الطلب بشكل أساسي عملاء الشركات. «يرجع تطوير DMS للشركات إلى حقيقة أن السياسة في هذه الحالة لا تؤدي فقط وظيفة واقية فحسب، بل هي جزء من الحزمة الاجتماعية للشركة، وهي الأداة لتشكيل موظفيها، - يفسر مدير إدارة وزارة الطبية التأمين في منطقة موسكو روزنو بيتر يفرباوم. - بالإضافة إلى ذلك، فإن تكلفة DMS الشركات أقل بكثير من تكلفة السياسة الفردية، لأنه في هذه الحالة، فإن قاسية المخاطر صغيرة. غالبا ما يكتسب الجبكان للتأمين الطبي الطوعي للأفراد الأشخاص الذين يواجهون بالفعل صعوبة في الصحة. كجزء من تأمين الشركات، فإن النسبة المئوية لمثل هذه العملاء أقل بكثير».
تعتبر برامج DMS في العديد من المؤسسات، خاصة في صناعات التكنولوجيا الفائقة، ليست فقط كوسيلة للحوافز المادية للموظفين، ولكن أيضا كأداة مهمة لتحسين كفاءة الأعمال من خلال تحسين صحة الموظفين. نعم، وغالبا ما يكون المواطنون أسهل في الاتصال بالمؤسسة الطبية مباشرة، متجاوزة شركة التأمين. في الواقع، على عكس الشركات التي لها فواصل ضريبية عند استخدام برامج DMS، لا يتلقى الأفراد من هذه الفوائد. كل هذا يزيد بشكل كبير من تكلفة مجالات PMC للأفراد ويجعلهم أقل جاذبية مقارنة بتأمين الشركات.
وفقا لرئيس قسم التأمين الشخصي «rosgosstraha» كارينا ماركراريان, «في السابق، ذهب الأفراد إلى شركة التأمين، عندما يحتاجون إلى خدمات طبية باهظة الثمن، أي عندما تم إنجاز الحدث المؤمن عليه بالفعل؛ الآن الصورة تتغير وتظهر الأشخاص المهتمين بالتأمين الكلاسيكي».
من غير المرجح في المستقبل القريب، فإن قطاع DMS ينتظر تطور سريع. من أجل أن تصبح نوعا ضخما حقا من التأمين، يجب أن يكون هناك تغييرات كبيرة فيما يتعلق بمستوى رفاهية الأشخاص فقط، ولكن أيضا علم النفس.
عوامل الردع
العوامل التقييدية الأكثر أهمية هي انخفاض دخل جزء كبير من السكان وتأخر تكوين الطبقة الوسطى، مما يؤدي إلى نقص الطلب الجماعي على التأمين الصحي التجاري. يمكن أن يكون الحل للمشكلة الانتقال من إعادة توزيع أموال الميزانية من خلال نظام تأمين صحي عام غير فعال لإعانات السكان في تنفيذ المساهمات في DMS. عند دعم الدولة، يمكن لشركات التأمين أن تتحول إلى أداة قوية وفعالة لتمويل المؤسسات العلاجية، أو إنشاء البنية التحتية الطبية الخاصة بها، أو الاستثمار في العيادات الموجودة بالفعل. ولكن يبدو أن المسؤولين من الطب غير مستعدين لمثل هذه الابتكارات الراديكالية.
في كثير من الأحيان تطور DMS يعيق المؤسسات العلاجية نفسها. غالبا ما تكون الإدارة والموظفون العاديون للمؤسسات الطبية أسهل وأكثر راحة للعمل دون مشاركة شركة التأمين، وتتلقى علاج العلاج «باللون الأسود». هذا يساهم في انخفاض المنافسة في سوق الخدمات الطبية، والتي لا تطلبها، ويقدم الاقتراح شروطها. المؤسسات الطبية القادرة على الصيانة الكاملة لبرامج DMS مفقودة. في العديد من المدن الكبيرة، لا يوجد سوى عدد قليل من المستشفيات أو عيادة، والتي يمكن أن تعمل شركات التأمين. التنمية واسعة النطاق «اللون الرمادي» الطب أيضا لا يسهم في تحسين ثقافة الحصول على الخدمات الطبية المدفوعة.
النزاع، الذي ينشأ حتما بين شركة التأمين والمنظمة الطبية، هو أن المؤسسة الطبية تسعى إلى كل شيء لزيادة استلام المدفوعات من شركة التأمين، وتوفير الخدمات الزائدة، وتسعى شركة التأمين إلى كم هو ممكن لتقليلها. ولكن في نهاية المطاف، على الرغم من تناقض المصالح، فإن المنظمة الطبية وشركة التأمين هي حلفاء، لأنها كلاهما مهتمين بالحفاظ على قاعدة العملاء وتطوير أعمالهم المشتركة، لذلك عادة ما يتم حل النزاعات في النظام العام.
«المؤمن للتكوين بين العميل والعيادة للسيطرة على جودة وكفوف الخدمات الطبية، - نائب المدير العام للمجموعة «نهضة التأمين» سوربة جوتوفات. - بالإضافة إلى ذلك، لديه رقمين: الفحص الطبي وتطبيق تقنيات الطب الرشيد - أطباء المكتب، الأطباء. بالنسبة لهم أولا وقبل كل شيء ينطبق على العميل ثم توصياتهم تجاه المتخصصين اللازمين، وهو تعريف خطة العلاج».
من بين العوامل التي تثبيط تطوير سوق التأمين الصحي الطوعي، والمشاكل الأكثر أهمية في التشريعات الضريبية في هذا المجال. وفقا لقانون الاستقطاعات إلى DMS، والذي يمكن أن يعزى إلى التكلفة، يجب ألا يتجاوز 3٪ من صندوق مكافآت الشركة. في الوقت نفسه، في الحزم الاجتماعية من الشركات الأجنبية الكبيرة تصل إلى 40٪ من تكاليف الموظفين تتعلق بالمدفوعات النقدية غير المباشرة، بما في ذلك التأمين الطبي وخطة المعاشات التقاعدية والتأمين على الحياة.
باعتبارها واحدة من آليات تحفيز تطوير DMS، من الممكن زيادة حجم الخصم من القاعدة الخاضعة للضريبة عند حساب ضريبة الدخل على كمية أقساط التأمين المدفوعة بموجب اتفاقيات DMS. بالإضافة إلى ذلك، سيكون من المقرر إصداره من أموال الضرائب المرسلة من قبل منظمات التأمين لتشكيل احتياطي من التدابير الوقائية ل DMS. في حين أن حل العديد من المشكلات تقييد تطوير DMS، فإن قضية طويلة الأجل، فإن تقديم التشريع الضريبي في مجال التأمين الطبي يتماشى مع الاحتياجات الحديثة للاقتصاد سيعطي زخما كبيرا لتنمية DMS في وقت قصير.
